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记者丨郭聪聪 林汉垚
裁剪丨杨希 肖嘉
投保三年后确诊肺癌，保障公司却以‘未见告肿瘤眷属史’为由拆伙赔付？这是 90 后黄女士近期在请求重疾险理赔时遭受的逆境。
据 21 世纪经济报谈记者了解，该起健康保障协议纠纷近日已在北京金融法院金融街巡回审判点公开开庭审理。法院当庭宣判：保障公司未就"肿瘤眷属史"作出明确有用策动，投保东谈主不组成违背真确见告义务，守护一审判决。保障公司须向黄女士支付理赔款 50 万元，退还已收取保费 6454 元，并豁免后续保费。
该案不仅事关耗尽者个东谈主权益，更波及保障法中"投保东谈主真确见告义务"这一中枢问题。
本案主审法官、北京金融法院立案庭副庭长郝笛示意，据统计，近七成东谈主身保障纠纷案件波及真确见告义务的认定。跟着互联网时间深度介入保障业，投保、核保、理赔等时势愈加复杂，真确见告义务的认定也濒临新挑战。北京金融法院以通过巡回审判，示范裁判，旨在引颈保障公司在投保、核保、理赔等时势法式展业，助力保障业合手续健康发展。
争议焦点：眷属肿瘤史是否属于"遗传性疾病"？
时刻还要回溯到 2022 年 8 月，彼时" 90 后"黄女士向某保障公司投保了一份首要疾病保障，保障金额为 50 万元，协议商定确诊首要疾病后可豁免后续保费。2025 年 1 月，黄女士灾荒被确诊为肺腺癌，当场向保障公司请求理赔。
但是，保障公司却以黄女士投保时未真确见告"肿瘤眷属史"为由拆伙赔付。保障公司对此称，黄女士的母亲曾患乳腺癌、卵巢癌，外婆曾患肺癌，黄女士明知本人存在首要肿瘤眷属遗传风险，投保时却未见告，主不雅上存在挑升。
黄女士则以为，我方在投保时已通过销售东谈主员真确见告了支属患病情况，且保障公司并未就"肿瘤眷属史"作出明确策动。两边各执一词，黄女士遂将保障公司诉至法院。
一审法院经审理以为，保障公司未就"肿瘤眷属史"作出有用策动，黄女士不组成违背真确见告义务，判决保障公司支付保障金 50 万元、退还已收取保费 6454 元，并豁免后续保费，保障协议链接有用。保障公司不屈，上诉至北京金融法院。
二审判决：策动不解确，投保东谈主无主动见告义务
在二审庭审中，合议庭主要围绕两大争议焦点张开探听：一是保障公司在投保单中策动"遗传性疾病"是否等同于对"肿瘤眷属史"的有用策动；二是黄女士投保时相干的销售东谈主员系保障代理东谈主照旧牙东谈主，其见告活动是否已施行真确见告义务。
北京金融法院经审理以为，依据保障法相称司法阐发注解的有关法规，投保东谈主真确见告义务的限制，限于保障公司明确策动的事项。
本案中，保障公司在《个东谈主保障电子投保单》中策动的是"被保障东谈主是否当今患有或也曾患过遗传性疾病"，并未平直策动"肿瘤眷属史"。而保障协议中对于"遗传性疾病"的释义，亦未波及肿瘤眷属史的任何表述。法院指出，岂论从医学专科角度照旧浅薄耗尽者理会，均不可将"肿瘤眷属史"等同于"遗传性疾病"，因此不可认定保障公司就该事项作出了明确有用的策动。
对于销售东谈主员的扮装，法院查明，黄女士投保时相干的销售东谈主员为保障牙东谈主，并非保障公司的代理东谈主。但证据《保障销售活动贬责主张》，保障牙东谈主亦属于保障销售东谈主员。在保障公司招供授权销售东谈主员向投保东谈主策动的情况下，黄女士如故真确见告销售东谈主员其支属患肿瘤情况的活动，法律按捺应包摄于保障公司。销售东谈主员未进一步策动，也未拆伙投保，故不可认定黄女士未施行真确见告义务。
最终，北京金融法院当庭宣判：驳回上诉，守护原判。此判决为终审判决。
法官释法：明确策动是前提，不可泛化投保东谈方针务
本案主审法官、北京金融法院立案庭副庭长郝笛在宣判后示意，近 70% 的东谈主身保障案件波及投保东谈主真确见告义务的认定，其按捺对保障东谈主和被保障东谈主影响首要。跟着互联网时间深度介入保障业，投保、核保、理赔等时势愈加复杂，真确见告义务的认定也濒临新挑战。
郝笛强调，在我国"策动见告方针"方法下，保障公司对于投保策动事项应当限制合理，澄莹明确，出现专科术语保障公司应当进行请示阐发，不可蹧跶策动的职权随心扩大策动限制约略竖立有歧义的用语。如若出现了概述性条件约略言之凿凿、内容歧义的策动内容，应适用疑义利益阐发注解王法，以兑现案件的实践公谈。
她指出，本案中，保障公司未明确策动肿瘤眷属史，客不雅上证据当今医学意志，亦难以认定肿瘤眷属史属于遗传性疾病。且耗尽者亦未潜藏母亲患病情况，苛求耗尽者主动见告条件除外内容，不安妥最大诚信原则，也不利于金融耗尽者保护和行业健康发展。本案通过巡回审判、示范裁判，开垦保障公司法式展业，助力保障业合手续健康发展。
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